La forma más popular de financiar un gran proyecto de mejoras para el hogar es con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito o con un préstamo FHA 203 (k) . La forma más popular de financiar proyectos más pequeños es efectivo: ya sea extrayendo efectivo de ahorros o saltando ranas de una oferta de tarjeta de crédito sin intereses a otra.
Sin embargo, un tipo de préstamo de remodelación de viviendas asequible, secreto y emocionante, no proviene del gobierno federal ni de prestamistas privados.
Procede de esa agencia normalmente asociada con el tránsito, los impuestos a la propiedad, las licencias, las carreteras y los tribunales: el gobierno local de su condado.
Lo mejor de todo es que algunos de estos préstamos están completamente libres de intereses.
¿Cuáles son estos programas?
Los nombres difieren de un condado a otro, pero a menudo se denominan Programa de Mejoras del Hogar ("HIP"), asistencia de reparación / mejoramiento del hogar o alguna variación de los mismos.
Bajo estos programas, usted toma un préstamo para fines de mejoras del hogar, y los condados aceptan subsidiar su préstamo.
Cuánto dinero puedes ahorrar
Una cantidad sustancial El monto que ahorra es tanto que, si calificas, definitivamente vale la pena la burocracia involucrada en la solicitud.
En un escenario común, un condado podría subsidiar el 3% de la tasa de interés de su préstamo. En otro escenario, el préstamo podría incluso ser 0%.
Vamos a correr los números para el primero, el préstamo parcialmente subsidiado. Este ejemplo de un préstamo de $ 50,000 a cinco años compara sus costos con y sin una reducción de la tasa de interés del 3%.
- Sin el subsidio : Imaginando una tasa de interés del 8%, pagará alrededor de $ 1013 por mes. El interés total es de $ 10,829.
- Con el subsidio : con la misma tasa de interés reducida en un 3%, pagará alrededor de $ 944 por mes, por un ahorro de cerca de $ 70 por mes. El interés total es de $ 6,614.
Al sacar el préstamo al estilo HIP, habría ahorrado $ 4,215 en intereses.
Por qué los condados lo hacen
Los condados tienen el mandato de atender a sus residentes, especialmente las familias de bajos ingresos. En una escala mayor, los condados están interesados en mantener el valor del inventario de viviendas. Cuando el stock de viviendas disminuye, la calidad de vida en general disminuye. Finalmente, proporcionar estos préstamos impulsa la máquina económica al ayudar a crear proyectos que crean empleos.
¿Cómo se postula?
Comience el proceso solicitando a través de su condado. El condado puede dirigirlo a un prestamista local, en cuyo caso esto puede convertirse en un préstamo hipotecario regular o HELOC subsidiado por el condado.
¿Cuánto puede pedir prestado?
Un límite de endeudamiento típico es de alrededor de $ 25,000 a $ 50,000. Es raro encontrar préstamos HIP en las seis cifras.
Limitaciones y requisitos
Nada de esto viene gratis, sin embargo. Las "capturas" típicas incluyen:
- Su ingreso bruto anual debe estar por debajo de cierto límite. Una cantidad típica (King County, Washington) es de $ 64,400 para una familia de cuatro.
- Su casa debe ser valorada por debajo de un cierto límite.
- Debe permitir que el administrador del programa supervise el proyecto.
- Todos los impuestos del condado deben ser pagados en su totalidad.
- No puede usar el dinero para pagar otros préstamos, incluso si esos préstamos están relacionados con la vivienda.
- No puede usar el dinero del préstamo para pagar proyectos iniciados antes del momento en que se aprueba el préstamo HIP.
- Debe completar el proyecto dentro de un cierto período de tiempo, como un año.
Cosas por las que no puedes usar el dinero
Por lo general, no puede financiar proyectos de lujo, como piscinas, antenas parabólicas, jacuzzis, cubiertas, etc.
Algunos condados ponen límites a los tipos de electrodomésticos que puede comprar con el préstamo, permitiendo solo los permanentes (un horno frente a un refrigerador, por ejemplo). A veces el "lujo" incluso se estira para incluir la remodelación de la cocina , las cercas y la construcción de garajes.
Además, estos préstamos son para rehabilitar estructuras, no comprar nuevas propiedades o financiar construcciones. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos condados tienen programas similares para ayudar a los propietarios a comprar propiedades.
Dónde encontrar estos programas
No se garantiza que su condado tenga este programa. Algunos lo hacen; la mayoría no.
Comience con el sitio web de su condado local. A partir de ahí, puede ser en los departamentos de servicios sociales, vivienda o desarrollo de la comunidad. Si busca dentro del condado, use las palabras "mejora de la vivienda", "HIP" o "asistencia de reparación".