Si bien no se publicita ampliamente, un programa con respaldo federal llamado préstamo FHA 203 (k) podría ser su boleto para realizar ese proyecto de mejoras al hogar . También es una forma de ayudarlo a simplificar el proceso para que no pase más tiempo hablando con los prestamistas que con los arquitectos y contratistas.
La principal advertencia con este programa es que debe asegurar la FHA 203 (k) mientras está negociando la compra de la vivienda por la primera hipoteca.
Tenga en cuenta que el préstamo FHA 203 (k) no es para todos, incluso para aquellos que califican. Una razón es su inevitable burocracia. De hecho, HUD lo reconoce y ha instituido un programa de certificación de consultores 203 (k) independientes que pueden facilitarle el proceso.
Resumen
- "Préstamo de rehabilitación" es el apodo del seguro hipotecario FHA 203 (k).
- Este programa es administrado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de EE. UU.
- Puede obtener hasta $ 35,000 por mejoras (la cantidad mínima que puede tomar es de $ 5,000).
- Debe tomar este préstamo al momento de comprar la casa.
- La burocracia está involucrada con este préstamo, pero hay consultores que pueden ayudarlo.
- No puedes tomar el préstamo por cualquier cosa. Solo puede usarlo para proyectos de mejoras del hogar permitidos, que tienden a funcionar en las líneas de seguridad, fontanería, modernización, expansión y más.
¿Qué es un préstamo de rehabilitación FHA 203 (k)?
Asegurar el financiamiento cuando encuentras que una casa de diamantes en bruto puede ser un problema real.
En su mente, simplemente sabe que será la belleza del bloque, pero los prestamistas pueden no compartir esa visión. Incluso si puede obtener financiamiento para comprar la casa, aún enfrenta la abrumadora tarea de asegurar el segundo grupo de financiamiento para la rehabilitación.
Un préstamo FHA 203 (k) es un préstamo hipotecario combinado y un préstamo de remodelación emitido por prestamistas hipotecarios y asegurado por HUD.
Puede obtener un préstamo de hasta $ 35,000 para mejorar su hogar, pero solo para un número limitado de proyectos de mejoras del hogar.
¿Por qué el gobierno es tan generoso? No se trata tanto de la generosidad como de la imagen global más amplia y la economía de los EE. UU. A través de HUD y el programa FHA 203 (k), el gobierno está más preocupado por la revitalización o el mantenimiento de comunidades enteras y por garantizar que el stock nacional de casas existentes no implosione. Aún así, puede beneficiarse personalmente de estos motivos de gran alcance.
Ayudando a resolver el problema de brecha de equidad
El beneficio del programa FHA 203 (k) es que llena el capital faltante que necesitan los propietarios de casas recientemente compradas.
Comprar una casa que necesita ayuda y obtener financiamiento para ella al mismo tiempo es una paradoja. Primero debe acumular capital en la casa antes de poder solicitar otro préstamo. La equidad se genera típicamente al pagar el capital del préstamo mientras que el valor de la vivienda aumenta. Esto lleva tiempo.
Una alternativa menos deseable es obtener un préstamo sin garantía o firma para ese trabajo de remodelación. Incluso si puede obtener un préstamo sin garantía, las tasas de interés serán mucho más altas que si obtiene un préstamo que utiliza su casa como garantía.
Sin la FHA 203 (k), los propietarios generalmente encontrarán primero una casa que necesita cuidados cariñosos. Luego, solicitan un primer préstamo hipotecario que cubre solo el precio de compra de la casa. Si bien esto parece ideal, los prestatarios no pueden solicitar que se agreguen $ 35,000 adicionales a ese primer préstamo hipotecario. Los primeros préstamos hipotecarios cubren solo ese precio de compra y nada más. Después de la compra de la casa y después de haber sido propietario de la casa por un tiempo, el propietario solicitaría una segunda hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC (línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda) para pagar las remodelaciones.
Lo que HUD / FHA hace es llenar esa brecha entre el patrimonio actual de la casa y el monto del préstamo asegurando el préstamo. En esencia, es como el tío rico que interviene y dice: "Actuaré como respaldo de este préstamo hasta que la casa pueda mejorarse".
Ventajas
- Obtiene un préstamo hipotecario inicial para cubrir la compra y la remodelación de su vivienda. Esto le evita tomar dos préstamos por separado.
- Este préstamo actúa como un buen impulso para comenzar a hacer mejoras en el hogar. Debido a que el programa espera que use el dinero para la rehabilitación, debe comenzar dentro de un período de tiempo razonable. Esto evita postergar por años.
- A diferencia de algunos préstamos que tienen plazos de amortización cortos, los préstamos FHA 203 (k) son paralelos a la duración de su préstamo hipotecario. Por ejemplo, si tiene una hipoteca tradicional a 30 años, también tiene 30 años para devolver la parte de remodelación del préstamo.
Inconvenientes
- Debido a los requisitos del programa, el período de cierre de su préstamo generalmente será más largo que con un préstamo convencional. Los períodos de cierre oscilan entre sesenta y noventa días.
- Su elección de prestamistas es limitada. En su lugar, debe trabajar fuera de la lista de prestamistas FHA 203 (k) aprobados por HUD.
- Una cantidad significativa de burocracia está involucrada. Para calificar para el préstamo, deberá enviar una propuesta detallada, incluidos los planos arquitectónicos.
Lista de renovaciones permitidas
Las remodelaciones permitidas suenan restrictivas al principio. Pero tenga en cuenta que estas definiciones pueden ampliarse y seguir siendo remodelaciones legítimas. En general, a HUD le preocupa que el dinero 203 (k) no se use para "artículos de lujo y mejoras", como lo llaman.
Sin embargo, también hacen hincapié en que "la pintura, las adiciones a la habitación , las cubiertas y otros elementos, incluso si el hogar no necesita ninguna otra mejora" se incluirá en el alcance de 203 (k). Proyectos permitidos:
- Remodels para una persona discapacitada
- Modernizar una casa anticuada
- Mejore la eficiencia energética de su hogar
- Paisajismo y otros trabajos exteriores en el sitio
- Instalación o reemplazo de techo , canaleta y bajante
- Alterar la estructura de la casa y / o reconstruir la casa
- Eliminar los riesgos de seguridad
- Mejoras estéticas
- Mejoras de fontanería , incluyendo el trabajo del pozo y sistema séptico
- Adiciones / reemplazos de piso (incluye tratamientos de piso)
¿La FHA 203 (k) es un préstamo milagroso?
A primera vista, el préstamo de rehabilitación FHA 203 (k) (a menudo denominado erróneamente préstamo de 201k) puede parecer un milagro.
Después de todo, obtienes dinero para comprar la casa y dinero extra para remodelar la casa, y lo obtienes todo de inmediato. Sin embargo, es importante recordar que:
- Esto sigue siendo un préstamo, no una subvención. Debe devolverse, aunque tiene la duración total del préstamo para devolverlo.
- Como se trata de un préstamo, se cobran intereses. Deberá consultar el cronograma de pagos para ver cuánto le está costando este préstamo durante toda la vida del préstamo.
- Debido al mayor período de cierre, la FHA 203 (k) puede no ayudarlo en un mercado altamente competitivo en el que necesita comprar rápidamente y sin complicaciones.