La financiación de viviendas prefabricadas es complicada y confusa.
En lugar de tratar con un tipo de préstamo, los compradores de casas prefabricadas deberán comprender dos opciones de financiación o productos completamente diferentes, así como los términos que se utilizan para cada uno.
Comprender el proceso de financiación de una casa prefabricada y los términos utilizados durante el proceso aumentará sus posibilidades de obtener el mejor trato. Revisaremos las dos principales opciones de financiamiento disponibles para compradores de casas prefabricadas, bienes inmuebles y propiedad personal.
Bienes inmuebles vs. propiedad personal
Las casas prefabricadas pueden inclinarse de dos maneras: como bienes inmuebles o propiedad personal. La titulación del hogar determina el tipo de financiamiento disponible para el hogar. Hay dos categorías de préstamos: préstamos hipotecarios tradicionales (o hipotecas) y préstamos muebles.
La propiedad real es la misma clasificación que recibe un sitio construido en el hogar. A una casa prefabricada que se titula como propiedad real se le otorgará financiamiento tradicional para la vivienda o un préstamo hipotecario a través de una institución o banco acreedor. Hay varias ventajas para un préstamo hipotecario tradicional, como plazos de préstamo más largos, deducciones fiscales especiales y tasas de interés más bajas. Para que una casa prefabricada nueva se clasifique como propiedad real, por lo general, debe instalarse permanentemente en la tierra que posee el comprador.
Una casa prefabricada colocada permanentemente significa que la estructura se ha anclado correctamente a la base o suelo y cumple con los requisitos mínimos del fabricante, del estado o del HUD.
Muchas personas malinterpretan el concepto de ubicación permanente. Tiene muy poco que ver con el material del zócalo. Una casa puede tener bloque de hormigón o faldones de ladrillo y aún no estar colocada permanentemente si los amarres o los anclajes no se usan correctamente.
La propiedad personal es el mismo tipo de clasificación que recibe un automóvil o un electrodoméstico.
Cuando una casa prefabricada se clasifica como propiedad personal, se financiará con un préstamo mobiliario. Estos son préstamos hechos sobre artículos que son móviles y generalmente tienen tasas de interés más altas y plazos más cortos, aunque el depósito necesario para iniciar el préstamo suele ser más bajo que el de una hipoteca tradicional. Estos préstamos son típicos para los hogares que se colocarán en terrenos que se alquilan o arrendan.
Los préstamos de Chattel pueden ser difíciles de obtener, por lo que los concesionarios a menudo ofrecen su financiamiento a través de instituciones financieras de propiedad corporativa. También pueden tener una pequeña lista de instituciones crediticias favorecidas con las que trabajan regularmente. El comprador no tiene que usar ninguno; pueden comprar su préstamo mobiliario igual que lo harían con una hipoteca tradicional.
La línea de fondo
Además de ser complicado y confuso, el financiamiento de casas prefabricadas es a menudo injusto porque las organizaciones nacionales como Fannie Mae y Ginnie Mae que aseguran las hipotecas de bienes raíces no ofrecen las mismas tentaciones a los originadores de préstamos de bienes muebles. Como resultado, los préstamos muebles, independientemente de cuán alto sea su puntaje crediticio, simplemente no pueden competir con las tasas hipotecarias tradicionales.
Si tiene la capacidad de obtener una hipoteca de bienes inmuebles, es posible que desee aprovecharla.
La cantidad que puede ahorrar en intereses y deducciones impositivas a menudo supera el gasto inicial que implica tener una casa instalada permanentemente en el terreno.